Auch wenn die Zinsen aktuell auf einem Rekordtief sind, sollten vorschnelle Entscheidungen bei der Finanzierung eines Hauses oder einer Wohnung immer vermieden werden. Denn gerade bei Wohnbaukrediten gibt es große Kostenunterschiede, wie erst im Herbst 2014 ein Test des Vereins für Konsumenteninformation (VKI) bewies. Dennoch: So günstig wie jetzt war die Finanzierung eines Eigenheims - egal ob Haus oder Wohnung - noch nie. Zinsen von lediglich 1 bis 3 Prozent sind keine Seltenheit mehr.
Beim VKI-Test wurden die Konditionen für einen Kreditbetrag von 250.000 Euro (bei einer Laufzeit von 25 Jahren und guter Bonität) verglichen und Unterschiede von bis zu 30.000 Euro festgestellt. Selten war der Spielraum zwischen unverhandeltem Erstangebot und Bestpreiskredit so groß, so das Ergebnis ("Konsument", November-Ausgabe).
"Wer auch nur eine geringe Reduktion der Bankmarge aushandelt, kann sich langfristig viel Geld sparen", sagte VKI-Finanzierungsexperte Bernd Lausecker im November. Aber nicht nur die Verzinsung selbst, sondern auch bestimmte Nebenkosten wie Kontoführungs- und Bearbeitungsgebühren, Ausgaben für Schätzungen oder Bonitätsprüfungen sind verhandelbar.
Am Land rentiert es sich doppelt
Bei Wohnungen zeigt sich derzeit ein klares Stadt-Land-Gefälle, doch dürfte 2015 auch in den Ballungsräumen mit der starken Preisaufwärtsentwicklung der letzten Jahre Schluss sein. Lediglich für zentrale Lagen prognostizierte etwa "Re/Max" ein Anziehen der Preise für Eigentum um 2,5 Prozent bzw. der Mieten um 3,1 Prozent, während sich am Stadtrand Eigentum um 0,9 Prozent verbilligen und die freie Wohnungsmiete nur um 0,4 Prozent verteuern dürfte.
Wohnen in Landgemeinden wird immer erschwinglicher - dort lässt sich auch der Traum von den eigenen vier Wänden am ehesten verwirklichen, sofern die Bank beim Kredit mitspielt: Eigentum soll dort heuer um 3,9 Prozent günstiger werden und neue Mietverträge um 2,6 Prozent billiger.
Im vierten Quartal 2014 wurde bei den österreichischen Banken die Nachfrage der privaten Haushalte nach Konsumkrediten abgeschwächt, jene nach Wohnbaukrediten zog hingegen an, teilte die Österreichische Nationalbank (OeNB) im Jänner mit. Die Standards für Wohnbau- und Konsumkredite an private Haushalte seien nicht geändert worden, so die Nationalbank.
Viel Sparpotenzial
Während Sparer also unter dem Zinstief stöhnen, profitieren Kreditnehmer von historisch günstigen Konditionen bei Baugeld und Ratenkrediten. Aktuell bieten mehrere Vermittler Standarddarlehen über 200.000 Euro mit einer Beleihung von 80 Prozent und einer Tilgung von zwei Prozent zu einem Effektivzins von knapp 1,5 Prozent an. Das Sparpotenzial liegt im fünfstelligen Eurobereich: Vor fünf Jahren haben Kunden noch rund vier Prozent gezahlt.
Immobilienbesitzer können ihre Finanzierungsstrategie auch in aller Ruhe angehen. Finanzexperten rechnen nicht mit einem plötzlichen, starken Zinsanstieg in den nächsten Monaten. Immobilienbesitzer sollten das Zinstief nutzen und langfristige Kredite abschließen. Wer etwa ein Haus für 300.000 Euro kauft und 255.000 Euro über Kredit finanziert, zahlt bei einem Volltilger-Darlehen mit einer Zinsbindung von 20 Jahren beim günstigsten Anbieter einen Zins von rund 2,31 Prozent.
Konsumenten, die ihre neue Küche oder ihr Auto über die Bank finanzieren, bringt das Zinstief nicht die gleiche Ersparnis wie Immobilienbesitzern.
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